关系千家万户切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》,终于“千呼万唤始出来”了。但已习惯了国家信用对银行隐性担保的老百姓,面对陌生的“存款保险”,究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?
存款需要大搬家么?
绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家
尽管《存款保险条例》已经多次被提及,但是突然驾到还是令储户们大感意外,尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑:50万元的“兜底”到底够不够?存款需要大搬家么?
其实,根据人民银行测算,这一限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:“这意味着,绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”
与此同时,广东金融学院院长陆磊认为:“大额存款都是‘聪明钱’,他们与银行业务关系紧密,有能力了解银行经营的情况,不会轻易搬家。”
央行《2013中国区域金融运行报告》显示,2013年末全国人均存款排名前5位的省市人均存款与限额都相距甚远。例如,北京市人均存款为112292元,上海为87720元,浙江为53402元,天津为52273元,广东为47574元。 “存款保险就是将国家信用对银行的隐性担保转化成一种保险制度,如果银行不出问题,存款保险制度就是‘多此一举’。”郭田勇说,“出台存款保险并不表示银行风险大大提升,相反目前银行的基本面都是好的,存款保险只是在未雨绸缪。”
显然,目前50万元的限额还够用,但随着人民财富不断增长,限额也不能固定不变。征求意见稿也已考虑到这点,提出人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。
“鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里?
多找几家存款利率较高的银行,只要不超过50万元就行了
其实,50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息,超过限额的储蓄大户可以“不把鸡蛋放到一个篮子里”,把存款分散在多家银行。
专家表示,少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制,可以防止存款进一步集中,是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。
储户把钱存在银行,不能仅盯着“赔多少”,更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里,选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。
在经过非对称降息后,中信等股份制银行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到顶”,即上浮1.2倍达到了3.3%,按10万元的存款计算,与基准利率相较利息相差550元。而中长期存款的差距更大,南京银行五年期存款利率从4.75%升至5.4%,与取消5年期存款的工行相比,利息相差5700多元。
北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明认为,在稳定的市场环境下,存款人该“用脚投票”。“多找几家存款利率较高的银行,只要不超过50万元就行了。”
小银行的“篮子”靠谱么?
存款保险制度可以增强小银行的信用
此轮降息后,小银行对于揽储表现出更大的冲劲,纷纷“一浮到顶”,但存款“搬家”却并不明显,不少人担心:小银行的“篮子”是否靠谱?
“如果没有存款保险制度,不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全,这使得大银行业务量越来越大,占据市场主导地位,也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为,存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑,从而降低市场准入门槛,促进市场竞争。
一方面,存款保险制度可以增强小银行的信用,推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展;另一方面,市场淘汰机制的形成将给银行以压力,促进其改善经营。
“存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制,可以有效约束小银行的风险行为,对银行的稳健经营提起到正向激励作用。”赵庆明说。
(新华社记者 吴雨 刘铮 新华社北京12月1日专电)
