第一节 重要提示
江苏大丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
独立董事对年度报告内容的真实性、准确性、完整性进行了审查，报告内容完整、真实。
立信会计师事务所（特殊普通合伙）对本行出具标准无保留意见的审计报告，请客户及相关利益人注意阅读。
本行负责人、主管会计工作负责人及会计机构负责人声明：保证年度报告中财务数据的真实、完整。
第二节本行基本情况简介
本行的法定中文名称：
江苏大丰农村商业银行股份有限公司（简称：大丰农商银行）。
法定代表人：卞玉叶
注册地址：盐城市工商行政管理局
本行住所：江苏省盐城市大丰区金丰南大街10号
邮政编码：224100 本行国际互联网网址：www.dfrcb.com
本行负责信息披露事务人的姓名：徐志庚
联系电话：0515-83929115 传真：0515-83929129
本行年度报告备置地点：江苏大丰农村商业银行股份有限公司董事会办公室
本行聘请会计师事务所名称：立信会计师事务所（特殊普通合伙）
住所：上海市南京东路61号
本行聘请的律师事务所名称：江苏一正律师事务所。
住所：盐城市人民中路26号
第三节 主要财务信息
一、报告期内主要利润指标完成情况
单位:人民币万元
项目 账面数 审计数
利润总额 27,888.92 28,196.45
净利润 17,889.91 19,455.95
主营业务利润 53,778.24 77,280.94
营业利润 28,846.00 28,455.18
投资收益 33,340.55 7,662.84
营业外收支净额 -957.08 -258.73
二、报告期末主要财务数据及财务指标
单位:人民币万元
项 目 金 额
资产总额 2,745,671.98
发放贷款和垫款 1,467,155.67
其中：短期贷款 577,922.36
中长期贷款 374,682.86
信用卡透支 6,502.45
贴 现 507,907.48
押 汇 140.52
垫 款 -
负债合计 2,537,291.71
向央行借款 58,733.59
拆入资金 -
吸收存款 2,182,100.28
资本充足率 12.20%
存贷款比例 67.24%
拨备覆盖率 184.69%
第四节 股本变动及股东情况
2015年度江苏大丰农村商业银行股份有限公司股份发生以下变更,变更后股权结构如下：企业法人35人，自然人614人，认购股金为55493.8957万元，其中:（1）自然人股金为15429.0606 万元，占股本总额的27.8032%，其中本行职工股金为5525.2337万元，占股本总额的9.9565%，最大自然人股金为327.6951万元，占股本总额的0.5905%；（2）法人股金为40064.8351万元，占股本总额的72.1968%，其中最大法人股金为5493.8957万元，占股本总额的9.9%。股本结构符合银监会要求。
第五节 董事、监事、高级管理人员和员工情况
一、董事、独立董事情况
1.本行董事会成员情况
2.独立董事情况
二、本行监事会成员、外部监事情况
1.本行监事会成员情况
2.外部监事情况
三、高级管理人员情况
卞玉叶，男，1965年2月出生，中共党员，本科学历，高级经济师，1983年12月参加农村金融工作，从事金融工作32年，现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司董事长。
李纪荣，男，1969年12月出生，中共党员，本科学历，助理经济师，1988年2月参加农村金融工作，从事金融工作27年。现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司行长。
徐志庚，男，1962年5月出生，中共党员，本科学历，高级经济师，1981年11月参加农村金融工作，从事金融工作34年，现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司党委副书记。
孙海燕，女，1968年10月出生，中共党员，本科学历，经济师，1987年7月参加农村金融工作，从事金融工作28年。现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司监事长。
袁涛，女，1974年10月出生，中共党员，本科学历，经济师， 1993年9月参加农村金融工作，从事金融工作22年，现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司副行长。
张洪国，男，1978年11月出生，中共党员，本科学历，经济师， 2002年9月参加农村金融工作，从事金融工作13年，现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司副行长。
李俊峰，男，1970年12月出生，中共党员，本科学历，经济师， 1991年10月参加农村金融工作，从事金融工作24年，现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司副行长。
许兵，男，1974年9月出生，中共党员，本科学历，经济师，1993年7月参加工作，从事金融工作22年，现任江苏大丰农村商业银行股份有限公司副行长。
四、董事、监事、高级管理人员报酬情况
报告期内，董事会根据《江苏大丰农村商业银行股份有限公司章程》、《董事、高管人员及董事会专门委员会工作人员薪酬管理办法》、《监事薪酬管理办法》等规定以及2015年度经营业绩考核目标完成情况对董事、监事、高级管理人员进行薪酬考核。
五、本行员工情况
报告期内本行员工人数为584人，平均年龄37岁，其中：研究生学历21人、本科学历443人、大专学历108人、中专学历以下33人，学历分布比率较为合理。管理人员中，大专以上的占98.42%，有专业技术职称的占74.01%。
第六节 本行法人治理结构
2015年，本行坚持民主管理原则，自觉遵守章程和议事规则，适时召开会议，认真执行回避制度，严格运作程序，强化决议执行力，充分发挥了“三会一层”的管理、决策和监督职能。邀请监管部门参加“三会”会议进行监督，并对股东大会实行律师见证制，保证了会议的严肃性、权威性和规范性。加强对董（监）事的培训和引导，邀请独立董事授课讲解，增强了董（监）事的履职能力，提高了法人治理水平，完善了法人治理结构。
——关于股东大会
本行具有比较合理的股权结构和运行规范，严格按照章程规定召开股东大会，保证股东参加会议并平等行使权力。
——关于董事会和专门委员会
本行严格按照《章程》规定和《董事会议事规则》、《战略发展委员会工作制度》、《风险管理与关联交易控制委员会工作制度》、《提名与薪酬委员会工作制度》、《审计委员会工作制度》进行重大事项决策，维护全体股东利益。同时，充分发挥专门委员会指导作用，提高管理水平，改善法人治理结构。
——关于监事会和专门委员会
本行严格按照《章程》规定和《监事会议事规则》、《监督委员会工作制度》、《提名与履职评价委员会工作制度》，严格对本行董事会、高级管理层履职的合法合规性进行监督，充分发挥监事会职能。
——独立董事履行职责情况
报告期内，独立董事按照相关法律法规，认真履行职责，参与本行重大决策，切实维护本行整体利益。报告期内，独立董事对本行各项经营活动无异议。
——经营决策体系
本行最高权力机构为股东大会，通过董事会进行决策、管理，由监事会行使监督职能，行长受聘于董事会，对本行日常经营管理负全责。本行实行一级法人体制，各分支机构均为非独立核算单位，其经营管理活动根据总行授权进行，并对总行负责。行本部设置董事会办公室、监事会办公室、行政管理部、精神文明办公室、工会办公室、基建办公室、营销管理部、计划财务部、信贷管理部、风险管理部、运营管理部、合规管理部、内审监督部、科技信息部、人力资源部、授信评审部、安全保卫部、网络金融部、公司一部、公司二部、资金市场一部、资金市场二部、资产保全部、个人金融二部、营业部、业务拓展部等26个职能部门。基层设置 36家支行、3个自助银行。
第七节 股东大会简介
一、股东大会召开情况
2015年，本行召开了1次股东年会、1次临时股东大会。
二、股东大会通过的决议内容
3月26日股东年会审议通过了《2014年度董事会工作报告》等20项议案；12月3日临时股东大会通过了《关于定向募股增加注册资本的议案》。
第八节 董事会情况简介
一、报告期内整体经营情况
1.业务经营快速发展。截至2015年末，各项存款余额218.2亿元，比年初增加40.51亿元，增幅22.8%。其中储蓄174.45亿元，对公43.75亿元，分别比年初增加34.97亿元，5.54亿元。各项贷款余额151.76亿元，比年初增加24.08亿元，增幅18.86%。其中，实体贷款100.97亿元，比年初增加3.32亿元。个人贷款户数达18130户，比年初增加1730户。全行离柜率达65.55%，比年初增加5.55个百分点。
2.质量效益显著提升。截至2015年末，按五级分类，不良贷款余额2.73亿元，占比1.8%，比年初下降0.05个百分点。全年实现各项收入24.63亿元，同比增加9.79亿元，其中非贷款利息收入15.3亿元，占比达到62.18%。利润总额2.79亿元，同比增加0.61亿元，净利润1.79亿元，同比增加0.11亿元，金融增加值7.65亿元，同比增加2亿元。
3.支农服务不断优化。重新启动新一轮“阳光信贷”工作，在基层27家支行全面推广，实现手续不繁、贷款不难、流程方便，手机放贷的效果。目前已推广的42个村建档32150户，授信核准21877户，授信金额12.93亿元，客户双签8093户，占比为36.99%，授信、双签三年有效，实现手持社保卡借贷不用愁。
4.金融创新步伐加快。适应利率市场化、互联网金融新要求，上线互联网金融平台，打造“在线金融超市”，注册用户21.56万人，积分会员14.7万人，上线商户240多家，为客户提供线上和线下综合服务。推出理财产品质押贷、小微企业“周转贷”、妇女创业贷、“三峡情”移民贷等多个信贷产品，发行同业存单、大额存单。实现手机银行自主申贷功能。
5.内控建设有效落实。一是先后开展两违自查、操作风险专项排查、关键领域排查、新业务风险排查等各类检查，形成检查-整改-责任追究-后续督察的内控管理机制，全年违规积分159人次，1476分，罚款金额104400元。二是对所有制度流程进行“回头看”，健全完善文件制度128个，组织学习培训，实现流程管控。三是强化科技支撑，督促加快流程银行建设和提升，优化再造信贷、运营、资金等业务及管理流程，上线贷后管理、资金业务管理、运管集中作业等8个系统。四是与全行员工签署案件防控责任状、全员合规承诺书、廉洁责任状，明确相关责任和义务，开展案防谈话活动，提升全员案防、合规、廉洁意识。
6.品牌形象有效提升。承办“第五届全国银行绩效考核论坛”，举办寻找“最美学生”、“最满意村官”活动，持续开展爱心助学、济困、扶贫等活动，展现了负责任、有爱心银行的良好形象。荣获全国“模范职工之家”、盐城银行业“社会责任奖”、大丰区“综合先进奖”、大丰区“慈善之星”等荣誉。
二、报告期内董事会工作情况
2015年3月6日召开第二届董事会第二次会议，审议通过《董事会工作报告》等32项议案；2015年5月22日召开第二届董事会第三次会议，审议通过《一季度经营管理工作情况报告》等12项议案；2015年7月31日召开第二届董事会第四次会议，审议通过《上半年业务经营工作报告》等15项议案；2015年10月27日召开第二届董事会第五次会议，审议通过《三季度经营管理工作情况报告》等17项议案。
三、风险管理情况
1.监管指标完成情况。截至报告期末，各项指标符合银监部门监管要求，业务发展势头较好。本行按照国家有关政策及监管部门要求，根据审慎会计原则提取贷款减值准备，当年新提取1.44亿元，全年冲销1.28亿元，转回0.69亿元，年末余额为6亿元。
2.贷款风险分类情况。本行按照监管部门和上级部门信贷资产风险分类的规定和要求，结合本行实际情况，坚持执行风险、真实、审慎、灵活、动态管理原则，借助现场、非现场风险监测、分析手段，充分获取借款人财务、现金流量、担保、非财务等方面的信息，按季实施信贷资产风险分类，真实、全面、及时地反映信贷资产风险状况。截至2015年末，我行正常贷款149.03亿元，不良贷款2.73亿元，其中次级类2.41亿元、可疑类0.26亿元、损失类0.06亿元。
3.授信业务分布情况。报告期内，本行根据地方经济特点，结合自身实际情况，积极调整信贷结构和投向，全行信贷结构进一步优化。截至2015年末，贷款投向前五位为制造业48.93亿元，批发和零售业22.79亿元，农、林、牧、渔业11.28亿元，房地产业4.25亿元，电力、热力、燃气及水电的供应4.07亿元。制造业余额占总贷款比例达32.24%、增量占总贷款增量比例达23.73%。
4.授信集中度风险管理情况。报告期内，本行非常重视授信集中度的风险管理，截至2015年末，单一集团客户授信集中度12.58%，比年初上升3.76个百分点，单一客户贷款集中度8.53%，比年初上升2.65个百分点，授信集中度76.43%，比年初上升20.22个百分点。报告期内主要采取的管理措施：一是加强对集团客户及其关联企业的识别，搜集核查关联客户相关信息，切实防范关联方之间相互担保的风险，防止对集团客户多头、过度授信；二是加强对集团客户授信后管理，加大对集团客户子公司的风险监测力度，提高风险预警能力；三是坚持多措并举，采取部分压缩、银团贷款等多种方式，解决单一和集团授信超比例问题，有效防范了授信集中风险。
5.不良贷款管理情况。截至2015年末，累计清收和处置不良贷款18944.54万元，其中：现金清收3784.3万元，贷款核销12819.77万元，以物抵债2340.47万元。主要采取了如下措施：一是加大清收不良贷款的监测考核力度，建立清收台账和登记簿，对不良贷款逐笔进行分析，积极寻找化解突破口。二是建立和完善风险贷款防范机制，通过建立风险贷款异动监测制度，将风险控制端口前移，加强了对贷款突发风险的防范。三是进一步加强信贷流程再造，强化风险控制力度，严防前清后增。四是积极采取各种方式，多渠道盘活处置抵债、闲置资产。
6.风险管理对策
(1)风险管理概述
本行通过持续的风险识别、评估等方法来监控各类风险。本行业务经营中主要面临信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。其中市场风险包括汇率风险、利率风险和其他价格风险。风险管理的目标是在风险和收益之间取得适当的平衡，确保在合理的风险水平下安全、稳健经营。
董事会负责制定整体风险管理战略，监督本行风险管理及内部控制系统，并评估全行总体风险；高级管理层根据董事会制定的风险管理战略，制定并推动执行相应的风险管理政策、制度和程序；合规管理部、风险管理部、计划财务部等部门共同构成本行风险管理的主要职能部门，具体执行各项风险管理的政策和制度；内部审计部门负责对本行的风险管理和控制环境进行独立的复核。
(2)信用风险
信用风险是指借款人或交易对手无法履行到期合同约定的义务或承担的风险。信用风险主要存在于对公业务、对私业务及资金业务(包括债权性投资)之中。
本行对包括授信调查和申报、授信审查审批、贷款发放、贷后监控和不良贷款管理等环节的信贷业务全流程实行规范化管理，并参照中国银监会制定的《贷款风险分类指引》，制定《五级分类实施细则》，管理贷款信用风险。客户经理负责接收授信申请人的申请文件，对申请人进行贷前调查，评估申请人和申请业务的信用风险。本行实行分级审批制度，在综合考虑申请人信用状况、财务状况、抵质押物和保证情况、信贷组合总体信用风险、宏观调控政策以及法律法规限制等各种因素基础上，确定授信限额，结合国家宏观调控趋势，加强信贷业务的政策动态指引和行业差异化管理，不断提高全行贷款结构分布的合理性。客户经理负责实施贷后的定期和不定期监控。主要通过催收、重组、执行处置抵质押物或向担保方追索、诉讼或仲裁、按监管规定核销等方式，对不良贷款进行管理，尽可能降低本行遭受的信用风险损失程度。对资金业务(包括债权性投资)，本行对涉及的同业及债券发行主体实行总行统一审查审批，并实行额度管理，通过谨慎选择同业、平衡信用风险与投资收益率、参考外部信用评级信息、审查调整投资额度等方式，对资金业务的信用风险进行管理。
(3)流动性风险
流动性风险是指没有足够资金以满足到期债务支付的风险。流动性风险主要来自存款人提前或集中提款、借款人延期偿还贷款、资产负债的金额与到期日错配等。
本行对流动性风险实施总行集中管理。信贷管理部和国际业务中心分别负责对全行人民币和外币资金运作进行管理，对日常流动性风险进行监控。在预测流动性需求的基础上，制定相应的流动性管理方案，具体措施主要包括：一是保持负债稳定性，确保核心存款在负债中的比重；二是设置一定的参数和限额监控和管理全行流动性头寸，对全行流动资金在总行集中管理，统一运用；三是保持适当比例的现金及央行超额存款准备金、同业往来、流动性高的债权性投资，参与公开市场、货币市场和债券市场运作，保证良好的市场融资能力；四是建立流动性预警机制和应急预案。
(4)市场风险
市场风险是指因市场价格出现不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险主要包括利率风险、汇率风险及其他价格风险。市场风险主要存在于银行账户中。风险管理部作为专职管理部门，对本行的市场风险实施集中管理。本行已经初步建立了市场风险限额管理体系，制定了市场风险管理的流程和报告机制。银行账户反映本行非交易性金融资产与负债。本行银行账户面临的主要市场风险是利率风险与汇率风险。敏感性分析是本行对银行账户市场风险进行评估与计量的主要手段。敏感性分析是假定只有单一变量发生变化时对相关市场风险的影响。由于任何风险变量很少孤立的发生变化，而变量之间存在的相关性对某一风险变量的变化最终影响金额将产生重大作用，因此敏感性分析的结果只能提供有限的市场风险信息。
外汇风险。本行记账本位币为人民币，部分业务以美元或其他币种进行记载。汇率风险主要源自于本行为保持一定外币头寸的结构性风险。本行根据自身风险承受能力和经营水平，通过限额设立和控制、强化资产负债币种结构的匹配的方法来管理和控制汇率风险。
利率风险。该类风险主要源自于本行资产负债利率重定价期限错配。通过利用缺口分析系统，对利率敏感资产负债的重定价期限缺口实施定期监控，主动调整浮动利率与固定利率资产的比重，对利率风险进行管理。
(5)操作风险
一是明确操作风险管理政策和措施，全面强化内部稽核、综合考核、财务管理、运营管理、风险管理、合规建设、“三防一保”工作。二是加强精细化、规范化管理，修订和完善各项制度，合规管理部努力提高制度执行力。三是开展各类稽核检查，内审监督部加大对前台业务审查监督的力度，努力减少业务差错率，切实防堵各类风险。四是从抓机关职能部室月度计划督办入手，狠抓问题整改执行力度，建立了被查单位、业务主管部门、稽核部门三层整改落实机制。五是全面推行风险管理员委派制，开展应急预案演练，实行营业单位远程监控、授信发放网上控制。六是发挥科技支撑作用，有效防范信贷操作风险。七是加强安全软、硬件设施的改造和投入，提高全员安全防范意识，实现全年安全无事故、无案件。
(6)合规风险
一是加强合规风险管理，建立健全合规风险管理体系。二是加大各项制度办法出台前的合规审查力度，确保各项制度、操作规程符合法律法规、政策及规则、准则的要求。三是积极主动地识别和控制业务经营活动中的各类合规风险。四是强化合规文化建设，强调“合规人人有责，合规创造价值”的理念，推行诚信、正直的职业操守和价值观念，通过合规培训与教育、合规咨询等方式，不断提高全体员工的合规意识，有效防范了合规风险。
第九节 监事会情况简介
2015年度本行监事会共召开了4次会议。2015年3月6日召开第二届监事会第二次会议，审议通过《监事会对董事会2014年度工作的评价报告》等14项议案；2015年5月22日召开第二届监事会第三次会议，审议通过《2015年一季度财务监督评价情况报告》等3项议案；2015年7月31日召开第二届监事会第四次会议，审议通过《监事会对上半年业务经营的监督评价报告》等8项议案；2015年10月27日召开第二届监事会第五次会议，审议通过《2015三季度财务管理监督评价报告》等9项议案。
监事会成员列席了董事会第二届第二次、第三次、第四次、第五次会议。
第十节 财务报告
审计报告
信会师报字[2016]第130079号
江苏大丰农村商业银行股份有限公司全体股东：
我们审计了后附的江苏大丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“贵公司”）财务报表，包括2015年12月31日的资产负债表，2015年度的利润表、现金流量表、所有者权益变动表以及财务报表附注。
一、管理层对财务报表的责任
编制和公允列报财务报表是贵公司管理层的责任。这种责任包括：（1）按照企业会计准则的规定编制财务报表，并使其实现公允反映；（2）设计、执行和维护必要的内部控制，以使财务报表不存在由于舞弊或错误导致的重大错报。
二、注册会计师的责任
我们的责任是在执行审计工作的基础上对财务报表发表审计意见。我们按照中国注册会计师审计准则的规定执行了审计工作。中国注册会计师审计准则要求我们遵守中国注册会计师职业道德守则，计划和执行审计工作以对财务报表是否不存在重大错报获取合理保证。
审计工作涉及实施审计程序，以获取有关财务报表金额和披露的审计证据。选择的审计程序取决于注册会计师的判断，包括对由于舞弊或错误导致的财务报表重大错报风险的评估。在进行风险评估时，注册会计师考虑与财务报表编制和公允列报相关的内部控制，以设计恰当的审计程序，但目的并非对内部控制的有效性发表意见。审计工作还包括评价管理层选用会计政策的恰当性和作出会计估计的合理性，以及评价财务报表的总体列报。
我们相信，我们获取的审计证据是充分、适当的，为发表审计意见提供了基础。
三、审计意见
我们认为，贵公司财务报表在所有重大方面按照企业会计准则的规定编制，公允反映了贵公司2015年12月31日的财务状况以及2015年度的经营成果和现金流量。
立信会计师事务所
(特殊普通合伙) 中国注册会计师：朱海平
中国注册会计师：刘艳君
中国·上海二O一六年二月二十三日
资产负债表
编制单位：江苏大丰农村商业银行股份有限公司 金额单位：人民币元
利润表
编制单位：江苏大丰农村商业银行股份有限公司 金额单位：人民币元
现金流量表
编制单位：江苏大丰农村商业银行股份有限公司金额单位：人民币元
所有者权益变动表
编制单位：江苏大丰农村商业银行股份有限公司 金额单位：人民币元
第十一节 重要事项
一、本行前十名法人股东名单
二、本行前十名自然人股东名单
三、股金红利分配方式
按每股0.1元现金分配红利，红利以转账结算方式汇入各股东红利账户。
四、重大诉讼、仲裁和重大案件事项
报告期内，本行未发生重大诉讼、仲裁和重大案件事项。
五、重大收购、合并及出售资产事项
报告期内，本行未发生重大收购、合并及出售资产事项。
