作者/《壹财信》火花
不久前，长沙银行股份有限公司（以下简称“长沙银行”）成功过会，将一跻成为湖南省第一家A股上市的银行。截至2017年末，长沙银行的资产规模增至4,700亿元，近几年贷款额增速明显，贡献了银行的主要收入来源。
但随着《壹财信》的调查发现，长沙银行高歌猛进的背后，却是连年遭受监管层处罚，甚至连现董事长（原行长）朱玉国也未能幸免。纷至沓来的罚单，警示着长沙银行内部治理和风控的缺失。
资产规模增至4700亿元
快速增长的隐忧
近几年，长沙银行的营收和净利在持续走高，2017年净赚几乎40个亿元，被视为行业内一匹“黑马”。2017年，英国杂志《银行家》将其列为全球千家银行中第340名。
从资产规模来看，2013-2017年，长沙银行的总资产分别为1,933.60亿元、2,166.28亿元、2,853.66亿元、3,835.05亿元、4,705.44亿元，同比增长18.92%、12.03%、31.73%、34.39%、22.7%。
得益于2011年以来多次发行债券，长沙银行资本充足率得以保持稳定。最近一次是在2016年4月，发行50亿元总额的二级资本债，提高了资本充足率。
根据公开资料，2014-2017年，长沙银行的核心一级资本充足率分别为10.61%、10.62%、8.99%、8.56%，一级资本充足率分别为10.62%、10.62%、9%、8.56%，资本充足率分别为12.37%、12.16%、12.28%、11.56%，三者稳中有降。
从业绩来看，长沙银行似乎交出了一份满意的答卷。
据统计，长沙银行2013-2017年的营业收入分别为51.47亿元、64.16亿元、83.37亿元、100.4亿元、121.28亿元，分别同比增长22.31%、24.66%、29.94%、20.43%、20.8%；2013-2017年净利润分别为22.18亿元、24.32亿元、27.68亿元、32.52亿元、39.85亿元，同比长13.98%、9.65%、13.82%、17.49%、22.54%。
《壹财信》分析，长沙银行营业收入和净利润的快速增长，主要由于利息净收入和手续费及佣金净收入的增加，而其中利息收入主要源自贷款业务所贡献。
根据中国人民银行长沙中心支行公布的资料，2016年，湖南省贷款总额为27,532亿元。《壹财信》估算，当年长沙银行贷款总额占全省贷款总额的比例为4.31%。
2014-2017年，长沙银行的贷款总额为735.87亿元、938.15亿元、1,186.87亿元1,544.87亿元。2015-2017年，长沙银行贷款额分别同比增长27.49%、26.51%、30.16%。
不过，长沙银行快速发展的背后，却陷入着管理混乱和风控不健全的尴尬境地。
连年遭处罚
发展以违规为代价？
《壹财信》注意到，长沙银行连年遭处罚，风控系统不健全等问题正在浮出水面，这是否就是高歌猛进的业务背后所付出的代价？
据湘银监罚决字[2018]9号文件，2018年4月16日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局对长沙银行作出处罚，长沙银行存在信托贷款违规授信，投前投后不尽职等问题，被处以50万元罚款。
2017年12月银监会发布了《中国银监会关于规范银信类业务的通知》，针对近年来银行与信托公司合作业务的增长的情况，规范了商业银行在银信类业务的细则以及明确了监管的范围和力度。
而这并非长沙银行第一次因“授信”问题被处罚。
据湘银监罚决字[2017]10号文件，2017年2月16日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局对长沙银行宁乡支行作出处罚，宁乡支行存在授信调查不尽职，导致银票垫款等问题，被处以40万元罚款。
贷款业务是银行的核心业务之一，而长沙银行在即将上市之前，因贷款违规授信连遭巨额处罚，内部风控漏洞缺失可见一斑。
而此非个案，长沙银行似乎是个“问题户”，贷款更是存在诸多违规问题，多次遭监管部门处罚。
据湘银监罚[2009]15号、16号文件，2009年7月15日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局对长沙银行东城支行作出处罚，东城支行存在违规开出借款保函形成垫款且未真实反映不良，违规发放流动资金贷款等问题，被处以20万元罚款；同日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局对长沙银行金城支行作出处罚，金城支行存在签发银票过程中未对借款单位签名者身份合法性进行确认，形成风险等问题，被处以20万元罚款。
据湘银监罚[2010]4号文件，2010年1月20日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局对长沙银行湘银支行作出处罚，湘银支行存在贷款三查不严，违规发放贷款等问题，被处以30万元罚款。据湘银监罚[2014]20号、4号文件，2014年12月1日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局对长沙银行作出处罚，长沙银行存在违规收取委托贷款手续费等问题，被处以20万元罚款；2014年12月31日，中国银行业监督管理委员会常德监管分局对长沙银行常德分行作出处罚，常德分行存在以贷收费等问题，被处以20万元罚款。
据湘银监罚[2015]24号、25号、36号文件，2015年8月31日，中国银行业监督管理委员会湖南银监局对长沙银行作出处罚，长沙银行存在2012-2014年核销的不良贷款有部分未对责任人进行最终责任认定和提出损失赔偿等问题，被处以40万元罚款；同日，中国银行业监督管理委员会湖南银监局对长沙银行华龙支行作出处罚，华龙支行存在发放流动资金贷款“三查”不到位且贷款出现风险形成不良等问题，被处以20万元的罚款；2015年10月8日，中国银行业监督管理委员会湖南银监局对长沙银行作出处罚，长沙银行存在向借款人转嫁房屋抵押登记费成本等问题，被处以10万元罚款。
根据招股书，长沙银行在报告期内因为违反国内监管规定一共收到了19起行政处罚，涉及罚款和违法所得的金额共600多万元。
值得一提的是，原长沙商业银行的行长，现长沙银行董事长朱玉国，也曾因长沙银行挪用客户交易结算资金等问题，负领导责任，被证监会对朱玉国处以警告并罚款3万元。
纷至沓来的罚单，无疑令长沙银行经营的规范性打上了问号，若业务发展是以违规和牺牲风控为代价，那未来又能走多远？
