1月,央行发布了《征信业务管理办法(征求意见稿)》(下文简称征信新规),受到市场的广泛关注。征信新规不仅重新定义了征信的内涵,而且明确了征信需要持牌经营。新规的发布意味着征信业务监管趋严,这对于近年来如火如荼发展的消费金融行业而言,也意味着原先的一些数据获取方式或遭遇瓶颈,传统的“广撒网”营销方式将难以为继。
毫无疑问,消费金融仍具有广阔的前景与市场,在征信行业规范化的背景下,通过跨界和出圈获得更多信息,将是大势所趋。同时,消费金融公司加强自身技术积累,加强对同质化信息的解读和利用能力,也将成为自身的核心竞争力。
征信新规出炉,金融营销面临变局
1月份发布的这份征信新规,是在《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》后的又一份重磅文件,其中最引人注目的的部分,就是明确了持牌经营原则并开展穿透式认定,未经许可不得从事征信业务。中国人民银行征信管理局副局长田地在此前表示,个人征信业务需要持牌经营,并纳入征信监管。打着大数据公司、金融科技公司等旗号,未经人民银行批准擅自从事个人征信业务的行为,均属于违法行为。
随着征信新规的出台,监管领导也频频喊话,强调对金融消费者信息隐私的保护。中国人民银行副行长潘功胜公开预警,金融科技公司对于数据的渴求,可能导致其过度采集客户数据,侵犯客户隐私。中国人民银行副行长陈雨露公开表示,加强个人征信信息保护、确保征信信息安全是征信工作的底线,将以更大力度规范个人信息在金融领域依法合规使用,切实维护好信息主体的合法权益。
近年来,监管对于侵害用户隐私和违规征信等行为不断加大打击力度。仅2020年,工信部就7次通报“侵害用户权益”的APP名单,点名数百家APP,对于通报后仍不整改的APP,直接对其进行全网下架处理。2020年底,鹏元征信因未经批准擅自从事个人征信业务活动等原因,被监管罚没近2000万元。2021年2月,工商银行某支行因为未经同意查询个人信息,遭央行公开点名批评并处以罚款。
可以预见的是,无论是企业违规收集的数据,还是违规征信企业提供的数据,都将难以为继,正规征信机构数据将成为金融科技获客的主要来源。对于金融科技行业至关重要的用户数据将从源头变得更稀缺和紧俏。
用户数据稀缺,消费金融营销如何突破?
海量获取用户信息再大力推广的粗放型模式将不再适应未来的发展趋势,消费金融亟待新的推广方式。在持牌框架下,未来的消费金融营销,用户数据可能不再是核心壁垒,读懂和用好数据的能力才是关键。
正如人民日报在一篇评论中指出,“信息赋能金融业的过程中,一些金融机构在个人金融信息保护方面还存在不规范行为,有的机构没有得到用户授权就随意给用户‘画像’,进行过度营销和诱导消费。有的不法分子甚至将个人金融信息拿到市场上倒卖,获取非法收益。”
依靠数据滥用的营销方法,未来将难以为继。在合法范围内解决用户数据的获取问题,跨界合作将成为必经之路。将消费金融作为服务整合进其他消费场景,既能够达到润物细无声的效果,也能够拓展消费金融自身的业务品牌。
对此,中央民族大学法学院副教授朱芸阳表示,需要在控制数据来源的基础之上,更多地考虑数据如何使用和共享的问题,最终实现无论是企业还是个人信息的共享流动中,实现作为金融机构的双重属性:既防范整体金融风险,同时也满足商业银行本身的“营利性”诉求。
作为最主要的数据主体,政府也在积极尝试共享数据,以不断降低企业经营信贷的资金成本。可见,“堵偏门”的同时也在“开正门”,金融机构在积极合规的同时,也将获得接入政府平台的机会。
近日,中国人民银行机关党委、征信管理局联合调研组发布的一篇文章明确建议,“推动金融数据共享;促进政务数据共享;加快企业特别是互联网企业集团的市场交易信息共享;利用区块链等可信技术建立上述三个层次各征信机构之间的联盟链。”
除了尽可能地从合作伙伴处获取数据以外,从同质化的数据中获取增量价值的能力亦将成为每家消费金融机构的核心竞争力。
中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海认为,信息技术和模式创新将会深刻改变征信机构。一些领先的金融科技机构建立的研发实验室,每年会开发上百种产品和服务,以满足多层次信贷市场的风控需要。而且,消费金融机构还可以通过并购、收购的方式来拥抱新技术,整合各种资源。
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随着征信行业的规范化,金融机构在用户数据获取和利用上将面临极大掣肘,小花钱包将继续探索在营销获客方面的前沿应用,为合作伙伴提供技术支持,为金融行业的健康长远发展尽一份绵薄之力。
